english czech

Rodinný rozpočet z pohledu investora

Vydáno dne 12. 5. 2020 v 12:00

Rodinný rozpočet by měl být první a hlavní investicí, do které se kdy pustíte. V první řadě je to investice do vás, vašich potřeb a požadavků. V reálu nezáleží na tom, kolik peněz vyděláte, ale jak s nimi umíte hospodařit. Finančně negramotnému člověku je jedno, jestli mu měsíčně přijde 15 nebo 50 tisíc. Tak či onak je utratí.

Udělejte si z povinnosti rutinu, kterou automatizujete a vyděláváte na ní víc (v přepočtu na hodinovou sazbu), než vám dávají v práci nebo slibují investiční poradci.

Na rodinném rozpočtu dokážete při správném pochopení vytěžit mnohem víc procent, než slibují i ty nejlepší (a nejrizikovější) fondy u kterékoliv banky. Výhodou je, že peníze máte hned, jsou 100 procent pod vaší kontrolou, nepodléhají inflaci, poplatkům, úrokům a dokážou se zhodnocovat ve váš prospěch, i když nejsou vaše.

V následujících 16 bodech přináším několik pravidel. Chtěl bych vám ukázat, jak dostat své výdaje i příjmy pod kontrolu, celý proces postupně automatizovat a upozadit ve svém životě. Ať chceme nebo ne, peníze v naší společnosti stojí za stresem, rozpady vztahů a manželství, nedostatkem času na cokoliv a zničeném zdraví.

Přitom si stačí jen několik faktů a postupů uvědomit a začít je aktivně používat. Rodinný rozpočet není o zapisování každé položky a odpírání. Je to o hledání možností a cest, jak si život zjednodušit a začít se naplno věnovat skutečně důležitým činnostem.

0. Založte si účet u Raiffeisenbank

Pokud u této banky ještě nemáte účet, vyplatí se vám ho založit přes portál Ušetřeno.cz.

Vedení účtu je zcela zdarma. Abyste dostali odměnu 1 000 Kč, musí vám 2 měsíce po sobě přijít alespoň 15 000 Kč a také musíte udělat tři transakce (třeba zaplatit kartou nebo nastavíte tři trvalé příkazy po 5 000 mezi vaším druhým účtem a tím splníte i limit 15 000 Kč, které musí každý měsíc na účet přijít).

K založení vám stačí pouze OP a poté trošku času, kdy musíte dojít k vrátkům a podepsat kurýrovi smlouvu. Platební karta přijde zdarma poštou. Suma sumárum za maximálně hodinu času (včetně nastavování trvalých příkazů, kontrolou a podepisováním smlouvy) dostanete 1 000 Kč.

Poté, co si založíte nový účet u Raiffeisenbank, budete potřebovat také kreditní karty.

1. Založte si dvě kreditní karty, které vrací % z nákupů na internetu i v kamenných prodejnách.

Aktuálně (květen 2020) využívám tyto:

a) Kreditní karta Mall.cz

b) Kreditní karta Style

2. Poznamenejte si obecné údaje o kreditních kartách

3. Sepište si seznam všech opakovaných plateb

VZOROVÁ ŠABLONA PRO SEPSÁNÍ PRAVIDELNÝCH PLATEBStáhnout

Podrobně si sepište pod sebe všechny platby, které musíte každý týden, měsíc, čtvrtletí nebo rok udělat. Měli byste tam mít úplně všechno, protože na základě tohoto seznamu si budete jednotlivé platby sjednocovat, zjednodušovat a automatizovat.

Nepočítají se sem nákupy za jídlo, oblečení, zábava, drogerie, cestování, benzín,

Jedná se o platby za nájem, fond oprav, spotřebitelské úvěry, hypotéku a jiné dluhy, pojištění (domu, domácnosti, životní, úrazové, auta), zálohy za energie, volnočasové aktivity (pergamentka do fitcentra, kroužky dětí, jóga), paušál, pevný internet, koncesionářské poplatky (za TV a rádio), kabelová televize, školné, obědy dětem, jízdenka na dopravu (týdenní, měsíční, čtvrtletní, roční), spoření (stavební, důchodové, investice), kapesné, atd.

Finální verze podle instrukcí z bodu č. 3, č. 4 a č. 5

4. Doplňující informace k jednotlivým platbám

Číslo účtu, variabilní symbol a zprávu si poznamenejte, i když budete platit kreditní kartou a tyto údaje zprvu nevyužijete. Můžete se stát, že na kartě nebudete mít dostatek prostředků a peníze budete posílat převodem na účet. Tímhle ušetříte čas za hledání a opisování. Jednoduše to zkopírujete. V případě platby převodem si nezapomeňte hned danou transakci uložit do šablon (bod č. 9) a při další podobné akci už změníte jen částku.

5. Zrychlení procesu placení kreditní kartou

Při placení kreditní kartou se musíte přihlašovat do systému (vašeho profilu) u jednotlivých poskytovatelů (např. mobilní operátor, poskytovatel energií, pojišťovna, kabelová televize, atd.). Aby se celý proces urychlil, připravte si přihlašovací údaje:

Tato jednorázová příprava vám dost urychlí přihlašovací proces v budoucnu. Bez hledání budete mít vše na jednom místě.

6. Roztřiďte podle data splatnosti

Sepište si je pod sebe ideálně do nějakého textového editoru (Word). Vycházejte z údajů o flexibilním datu splácení a jednotlivé pohledávky si dávejte k sobě. Do svého seznamu si pohledávky roztřiďte tak, že si napíšete nejzazší termín odeslání minimálně tři dny před datem splatnosti (hlavně u kreditních karet, kde je vysoký úrok za každý opožděný den).

Např. datum splatnosti kreditní karty je 18. den v měsíci (přes to nejede vlak). Splatnost životního pojištění je k 1. dni v měsíci, zálohy za elektřinu a plyn 8. den v měsíci a paušálu za telefon 11. den v měsíci. Tyto tři data splatnosti jsou flexibilní a poskytovatel vám nedá pokutu, pokud je uhradíte po tomto datu. Tím pádem je můžete platit najednou s kreditní kartou, na kterou budete odesílat peníze každý 15. den v měsíci. Během 5 minut zaplatíte pojištění, zálohy za elektřinu a plyn, paušál i dlužnou částku na kreditní kartu. Díky připraveným přihlašovacím údajům a uložené kreditní kartě v systému nebudete potřebovat skutečně více jak pět minut vašeho času.

UKÁZKA MOŽNÉHO SEZNAMUPodívat se

Pod tento seznam si uveďte ještě vaše pravidelné čtvrtletní nebo roční platby + doplňující informace uváděné v bodě č. 4:

Nezapomeňte si tyto platby poznamenat do kalendáře nebo diáře, abyste na ně nezapomněli.

Systematickým vyznačením vašich povinností a přípravou detailního plánu jejich realizace získáte potřebný přehled a zároveň ušetříte desítky hodin ročně náročné, zbytečné a opakující se práce.
S jasnými cíli budete rychleji myslet a podvědomě vědět, že je o vše postaráno a pod kontrolou.

Pro někoho může být snadnější tento seznam vytisknout, rozdělit na jednotlivé platby a ty si pak srovnat na stole. Nezapomeňte označit každou platbu číslem (den v měsíci), kdy jsi potřebujete odeslat. Nebude se vám to při třídění motat.
Vše uvidíte najednou a lépe se vám to bude zpracovávat. Potom si to už ve Wordu setřiďte, jak jste si to srovnali na stole.

Touto jednoduchou metodou lze z celkem 9 pravidelných měsíčních pohledávek:

Zbylé čtyři čtvrtletní/půlroční/roční platby si napište v kalendáři a v danou dobu je uhraďte.

UKÁZKA SEŘAZENÉHO SEZNAMUPodívat se

7. Seznam nepravidelných výdajů

Sem už si vypište všechny vaše další a nepravidelné výdaje, které ovšem můžete také platit kreditní kartou nebo zrychlit trvalým příkazem v mobilním bankovnictví (či nastavení šablony).

8. Trvalé příkazy (opakované platby)

Co nelze platit kreditní kartou (fond oprav, pevný internet od lokálního poskytovatele, nájem, školní jídelna, atd.) můžete snadno automatizovat. Vycházejte z bodu č. 4, kde máte vypsané všechny potřebné údaje (datum splatnosti, částku, číslo účtu, variabilní a specifický symbol a zprávu pro pozdější identifikaci).

Řiďte se následujícími:

Pro ještě lepší přehled si pro takové platby založte separátní účet, ze kterého nebude odcházet nic jiného. Na výpisu budete mít každý měsíc pouze několik odchozích plateb s popisky. Žádné míchání s ostatními platbami (za jídlo, zábavu, potřeby do domácnosti, atd.). Elektronické výpisy si uložíte do emailu a pokud byste museli jakoukoliv platbu v budoucnu dohledávat, nebude to pro vás představovat žádný problém.

Před první odchozí platbou si zhruba tři dny na účet přepošlete potřebný obnos peněz z vašeho primárního účtu.

9. Nastavení šablon

Další urychlení procesu jakéhokoliv nepravidelného placení. Ať už se jedná o platby kamarádovi za pivo v hospodě, mamce za nákup, dětem za výlet nebo čtvrtky, spolku EasyDirection.org na provoz či cokoliv jiného, co může v budoucnu přijít znovu.

Při odesílání takové platby si v internetovém nebo mobilním bankovnictví nastavte ,,Uložit jako vzor“. Při další platbě nemusíte dohledávat číslo účtu, variabilní ani specifický symbol. Jen změníte částku a upravíte zprávu.

10. Lepší nabídka

Jakmile si uděláte přehled a začnete na vašich výdajích profitovat, je čas na hledání lepší nabídky. Vycházejte z bodu č. 3 a bodu č. 7 kde máte podrobně vypsané všechny vaše výdaje a poplatky.

Díky tomu si můžete začít hledat výhodnějšího dodavatele energií, výhodnější balíček třeba u virtuálního operátora, lepší pojištění, bankovní účet bez poplatků, atd.

11. Redukce nepravidelných výdajů

Část pravidelných i nepravidelných výdajů pokrývají věci nebo služby, které si pořizujeme impulzivně. V bodě č. 10 nabádám k hledání lepší nabídky. V tomto bodě se soustřeďte na vaše nepravidelné výdaje a hledání lepší a efektivnější cesty ke spokojenějšímu životu.

Začněte u základních životních potřeb:

Poté se zaměřte na to ostatní, co není životně nutné a představuje naše životní požadavky.

Soustřeďte se hlavně sami na sebe. Neberte moc ohled na to, co si o vás budou myslet ostatní, přátelé, známí či kolegové v práci. Každý jsme unikátní a máme možnost vlastní volby.

Spokojeni nebudete do té doby, jak dlouho se vydržíte srovnávat s ostatními. Ať už máte cokoliv, nikdy to není dost. Svět nás staví do pozice, abychom se cítili neúplní a izolovaní, jestliže se neoblékáme podle poslední módy, nejezdíme novým autem, nechodíme obden na jídlo do restaurace a nekupujeme dětem ty nové počítačové hry a sobě poslední verzi telefonu. Přestaňte se srovnávat a racionálně rozhodovat, co vás doopravdy činí šťastnými.

Díky tomu, že si dokážete vybrat nejlepší nabídku (bod č. 10) a zredukujete životní požadavky (bod č. 11), a samozřejmě na celém procesu šetříte čas a vyděláváte (bod č. 1) je čas udělat další krok v hospodaření a hromadění bohatství.

12. Počítejte, počítejte a zase počítejte

Pokud v průměru utratíte za jeden měsíc 12 000 Kč v kamenných obchodech a na internetu (půl na půl) bude to vypadat následovně:

Celkem máte k dobru za to, že žijete celý měsíc z cizích peněz, 80 Kč a to je 960 za rok.
Za jednu hodinu práce celkem dobrý (každý měsíc věnujete 5 min času platbám kreditní kartou a splátce úvěru z ní).

Nezapomeňte:

13. Uvědomění

Uvědomte si, že investování není vždycky o tom, že někam vložíte peníze a ty se zhodnocují. Je především o učení se dělat správná rozhodnutí.

Ukážu vám, jak si kdokoliv (i s podprůměrným příjmem) přijít na 15 000 Kč ročně, což může být ekvivalent investovaných 150 000 s ročním výnosem 10 %. A to do toho nepočítám žádné poplatky za zprostředkování, riziko (výnos 10 % ročně je už sakra riziková investice), inflaci a daně.

Podívejte se na těchto 11 bodů, díky kterým budete mít přesně za rok minimálně 15 tisíc navíc jenom z potravin:

Finanční přebytky můžete použít na rychlejší umořování dluhů. Je naprosto nelogické mít spotřebitelský úvěr na 5 let s úrokem 12 % a posílat si peníze do ,,investic“, kde slibují roční výnos 8 %.

14. Nenechte se utáhnout na suchý rohlík

V současném systému je většina investičních příležitostí postavená na tom, že někam pravidelně vkládáte peníze (nebo jednorázově vložíte), zaplatíte nějaký poplatek (v průměru 1% z vkladu) a poté necháte někoho cizího, koho jste v životě neviděli, aby vám je zhodnocoval.

Finanční poradce vám kromě naučené pohádky ukáže také celkovou částku, kterou po 3, 5 nebo 10 letech dostanete. U tohohle si uvědomte, že takovou částku minimálně z 90% tvoří váš jednorázový (nebo pravidelný) vklad. Zbytek jsou procenta ze zisku a úroky (pokud se trhu daří). Taky se může stát, že nastane pandemie (jaro 2020) nebo krize (2008) a trhy se propadnou.

Lidé bohužel často slyší na konečnou částku (stavební spoření, penzijní spoření, fondy, atd.). Ano, je to hodně peněz a takovou částku uvidí třeba jen jednou za život, když jim ji někdo vyplatí. Už jim ale nedochází, že větší část jsou jen a pouze jejich peníze, které tam v průběhu let poslali. A ten roční profit, který dostanou, mohou bez stresu získat sami, když si třeba jen naporcují párkrát do roku kuře, místo sušenky nakrájí mrkev nebo ředkvičku a udělají si čas na jídlo).

Také vám nikdo neřekne, že např. slibovaná částka 500 tisíc u penzijního spoření bude za 30 let mít hodnotu jako dnes třeba 150 tisíc. A peníze, které tam vkládáte teď vlastně úplně zmizí a ztratí svou hodnotu.

15. Plánujte na rok dopředu

Na základě příkladů v bodu č. 13 a č. 14 vidíte, že si můžete ročně obyčejným jedením vydělat (ušetřit) 15 a více tisíc. V tomto případě je pro vás nevýhodné sypat peníze do investic, kterým nerozumíte, nemáte 100 procentní jistotu výnosu a jsou na dlouhou dobu. Každý rok se objeví několik příležitostí, které nejsou rizikové, peníze máte hned k dispozici na další investici

16. Nehledejte složitá řešení

Lidstvo má pocit, že pro svůj život a problémy potřebují nějaká složitá řešení. Opak je pravdou a leckdy se stačí pouze uklidnit. Přestaňte svou mysl orientovat na těžkosti, ale zaměřujte ji na hledání nejjednodušší možné cesty. Tu pak zakomponujte do svého života a automatizujte.

Učte se být nebýt ovlivňováni. Díky zaběhlým rituálům přestanete přešlapovat u regálu s lahůdkami a koupíte si salám podle chuti a ne podle ceny. Pokud dostanete chuť na kávu, koupíte si ji. Je jedno, že stojí stovku. Postupně se začnete učit žít harmonický život bez stresu, protože budete vědět, že máte věci pod kontrolou, co se platit má, tak se platí nebo máte zapsáno, kdy to má být placeno.

Postupem času vás přestanou peníze svírat do kleští a vy objevíte jejich skutečnou hodnotu v podobě energie. Kterou si rovnoměrně rozdělujete a tím pádem z ní dokážete čerpat po celou dobu vašeho cyklu (den, týden, měsíc, rok, život).

Pevně věřím, že jsem vám alespoň trošku otevřel oči. Jak vidíte, spoustu věcí si můžete maximálně zjednodušit a delegovat na stroje a techniku dnešní doby. Víte, že víte a někdo jiný nebo něco jiného se stará. Oproti předešlému životu v napětí teď víte, že peníze pracují pro vás a vy jednou, dvakrát měsíčně během pár minut vyřešíte všechny vaše pohledávky.

Pokud byste měli nějaké vlastní tipy nebo rady, neváhejte se s námi podělit.

Přeji vám, abyste se začali hnát za tím, co skutečně chcete a ne za tím, co vidíte v reklamě nebo na sociálních sítích. Život je pak mnohem krásnější.

Hodně štěstí!

Josef Holoubek