7 důvodů, proč je stavební spoření špatná investice

Nemusíte být matematický expert, abyste si to sami neuměli spočítat. Je spoustu jiných možností, jak svoje peníze zhodnotit, aniž byste se u toho museli stresovat a doufat, že v následujících 6 letech peníze potřebovat nebudete. Pokud si ho chcete přesto založit, určitě se podívejte na konec článku, kde uvádím několik tipů, jak z toho vytěžit co nejvíc.

Problémem u podobných investic je cílová částka. Hodně lidí slyší právě na ní, ale už jim nedochází, že většina naspořených peněz je jejich. Během 6 let objevíte spoustu jiných a lepších způsobů, jak zhodnotit 20 000 ročně za víc, než dostanete od státu a banky na úrocích.

1. Upisujete se na 6 let

Po tuto dobu nemáte ke svým penězům přístup. Pokud je budete chtít předčasně vybrat, přijdete o státní podporu a ještě zaplatíte poplatek za předčasné ukončení. Ten se u každé spořitelny různí a pohybuje se kolem 1 % z cílové částky.

2. Výpovědní lhůta 3 měsíce

Musíte si to hlídat a dát včas výpověď. I když vám to po 6 letech skončí, výpovědní lhůta bývá 3 měsíce, kdy na své peníze musíte čekat.

3. Inflace

Hodnotu peněz každý rok snižuje inflace. I když první rok dostanete celou státní podporu, po 6 letech se v tom tato částka úplně ztratí nebo jste ještě trošku v mínusu.

4. Nízký úrok

Úrok z vkladu (a státní podpory) je nízký. Většinou menší než 1 % ročně. Je spousta spořících účtů, které nabízí vyšší úrok.

5. Poplatek za uzavření smlouvy

Jedná se o 1 % z cílové částky u všech stavebních spořitelen. V rámci různých akčních nabídek se tento poplatek ruší nebo snižuje.

6. Poplatek za vedení účtu

Poplatky se různí a každá spořitelna to má jinak. Informujte o jejich výši hned na začátku.

7. Poplatek za zvýšení cílové částky

Pokud se z jakéhokoliv důvodu rozhodnete svou cílovou částku zvýšit, budete za to pravděpodobně platit.

Hned na začátku si cílovou částku správně nastavte (nezapomeňte do toho počítat státní podporu a úroky, které vše navyšují).

Maximální státní podpora je 2 000 Kč ročně. Pokud si stavební spoření chcete skutečně založit, snažte se z toho dostat co nejvíc:

1. Udělejte si průzkum, kde nabízí nejnižší poplatky (a ty ještě zkontrolujte v oficiálním ceníku):

            a) za vedení účtu

            b) za výpis (ideálně elektronicky zdarma)

2. Založte ho v době, kdy spořitelna nabízí nějakou akci (založení zdarma).

3. Propočítejte si, zda se vám nevyplatí zaplatit raději poplatek 1 % z cílové částky a poté platit každý měsíc méně za vedení účtu.

Při cílové částce 185 000 je poplatek 1 850 Kč. Nabízí-li spořitelna založení zdarma, ale vedení za 59 Kč měsíčně, vyplatí se vám zaplatit u jiné spořitelny 1 850 Kč za založení, ale měsíčně platit třeba 27 Kč za vedení. Za 6 let tím ušetříte 70 Kč.

4. Vložte na účet 20 000 ročně, ať dosáhnete nejvyšší podpory. Tyto peníze tam vkládejte až na konci roku v prosinci a během roku je mějte raději na spořícím účtu nebo je investujte jinde.

Např. je použijete na novou pračku, pokud se vám rozbije. Pokud do prosince nesložíte celých 20 000, můžete vložit méně. Pořád se vám to vyplatí víc, než si na cokoliv půjčit a platit bance úroky.

5. Založte si stavební spoření v prosinci a po 6 letech si ho ještě prodlužte do ledna dalšího roku. Máte nárok o 2 státní podpory (2 x 2 000 Kč) navíc. Tímto jednoduchým trikem dostanete o 4 000 Kč navíc, když si necháte účet běžet o měsíc déle.

Založíte-li stavební spoření v prosinci 2020 a vložíte tam 20 000 Kč, dostanete za rok 2020 od státu státní podporu 2 000 Kč.

Poté vložíte dalších 20 000 Kč v prosinci 2021, 2022, 2023, 2024, 2025 a 2026. Na konci října 2026 dáte tříměsíční výpověď, která bude končit na konci ledna 2027.

Počkáte do ledna 2027 a vložíte dalších 20 000 Kč a dostanete další 2 000 Kč státní podpory.

Na začátku musíte zvolit cílovou částku alespoň 183 000 Kč (160 000 si pošlete sami, 16 000 bude státní podpora a něco málo dostanete na úrocích).

Prosincovým vkládáním máte celý rok peníze k dispozici a můžete s nimi podle svého uvážení jakkoliv nakládat. Ideálně je ještě dále zhodnocovat menšími příležitostmi, které čas od času přichází.

Po uplynutí doby 6 let máte téměř dva roky, než se vám vyplatí založit nové stavební spoření (za rok 2027 si vyberete státní podporu už v lednu a za následující rok se vám to vyplatí zase na jeho konci). Nový cyklus by se vám tedy vyplatil založit až v prosinci 2028 (ale kdo ví, jak to bude…).

Přeji vám hodně štěstí a střízlivé rozhodování, jak nakládat se svými penězi.