Jak se zbavit dluhů
Jen málo z nás si může dopřávat ten luxus a nic nikomu nedlužit. Bohužel většina lidí takové štěstí nemá a každý měsíc musí splácet. Někdo půjčku u banky, jiní hypotéku nebo úvěr na auto. Pokud si nevytvoříte udržitelný plán, podle kterého se budete řídit, je poměrně velká šance, že vás dluhy zničí. Dluhy, respektive nedostatek peněz, způsobuje nadměrný stres, který jde ruku v ruce s ostatními potížemi. V rodině, se zdravím, v pracovním kolektivu, mezi přáteli.
Podívejte se na těchto 11 tipů, díky kterým vám boj s dluhy půjde mnohem lépe.
1. Připusťte si závažnost situace
Na začátku je úplně jedno za co, komu a kolik dlužíte. Jestli to je za dovolenou nebo za opravu auta, kterým jezdíte do práce. Musíte si v první řadě připustit, že nějaký dluh máte a nastavit jeho splacení mezi hlavní priority ve vašem životě.
V žádném případě nesmíte strkat hlavu do písku. To akorát vede k pokutám za pozdní splácení a poplatkům za prodlení. Dlužná částka se takovým odkládáním neustále navyšuje.
2. Vytvořte si udržitelný systém
V tomto kroku se už budete muset pozorně podívat na jednotlivé dlužné částky (komu, kolik, na jak dlouho, za jaký úrok, datum splatnosti).
Doporučuji ve Wordu nebo Excelu jednoduchou tabulku, kde všechny své dluhy uvidíte pohromadě.
Díky rozpočtu znáte své měsíční výdělky a výdaje. Splácení dluhu by mělo být na prvním místě. Proto si rozpočet upravte tak, aby vám každý měsíc zbyly prostředky na splátky.
Rozhodně neřešte nedostatek peněz na splátky tím, že si vezmete další půjčku. Postupně byste tím sklouzávali do dluhové pasti, ze které se už nemusíte dostat nikdy ven.
4. Automatizujte proces
Nastavte si trvalé příkazy, které budou splátky automaticky odesílat. Díky tomu eliminujete emocionální prožitek z toho, kdy měsíc za měsícem vyplňujete bankovní příkazy na něco, co nesnášíte a ničí vám život. Dobrým pomocníkem může být druhý bankovní účet.
Řekněme, že měsíčně hospodaříte s 18 000 Kč a splácet musíte 5 000 Kč. Výplata chodí vždy 15. den v měsíci, proto si hned na 16. den nastavte, aby vám odešlo 5 000 Kč na druhý bankovní účet. Tam už máte nastavené trvalé příkazy, které budou jednotlivé splátky před datem splatnosti automaticky odesílat věřitelům.
Na živobytí budete mít 13 000 Kč.
5. Chci to? vs Potřebuji to?
Začněte se při každém nákupu ptát, jestli danou věc nebo službu skutečně potřebujete či ji jen strašně chcete. Člověk si k životu potřebuje obstarat pouze pitnou vodu, potravu, přístřešek (bydlení), oheň (teplo/oblečení). Všechno ostatní už nepokrývá základní lidské potřeby a spadá do skupiny ,,CHCI“.
Naučte se tímto způsobem přemýšlet a plánovat. Potřebuji kupovat balenou vodu a limonády, když mám k dispozici pitnou vodu z kohoutku?
Musím bydlet v centru města, když na okraji seženu levnější byty a do práce se dostanu pohodlně městskou dopravou.
Potřebuji se scházet s přáteli v hospodách a restauracích, když si můžeme stejně dobře popovídat u někoho doma při dobrém jídle.
Mám opravdu toho nejvýhodnějšího dodavatele energií nebo zapátrám po lepším?
Tyto otázky budou přinášet spoustu dalších a sami budete překvapeni, kolika kanály vám finance zbytečně odtékají.
6. Dvě metody splácení dluhu
a) Metoda sněhové koule
Vaše dluhy splácíte od toho nejmenšího až po ten největší. Výhodou je rychlejší mizení dluhů, ale na druhou stranu zaplatíte více na úrocích.
Vycházejme z tohoto modelového příkladu několika dluhů:
- Spotřební úvěr: 50 000 Kč (s úrokem 15 %)
- Spotřební úvěr: 9 000 Kč (s úrokem 10 %)
- Půjčka na auto: 150 000 Kč (s úrokem 8 %)
- Hypotéka: 1 200 000 Kč (s úrokem 2,5 %)
Tato metoda spoléhá jednoznačně na psychologii lidí, kteří se koncentrují na splacení nejnižší půjčky (v tomto případě spotřební úvěr č. 2).
Veškeré přebytečné finanční prostředky posílají právě na splacení této půjčky. Na ostatní stačí (musí být) zaslat minimální měsíční splátku.
Tento princip lidem dodává potřebné povzbuzení k dalšímu splácení. Tím by byl spotřební úvěr (č. 1), poté půjčka na auto (č. 3) a nakonec hypotéka (č. 4).
b) Metoda laviny
Začnete se zbavovat nejdříve té půjčky s největším úrokem. Z toho důvodu dává tato metoda z matematického hlediska největší smysl.
Lidé vkládají veškeré přebytečné peníze do umořování splátky s tím největším úrokem. Na začátku byste se tedy zaměřili na spotřební úvěr (č. 1), poté na spotřební úvěr (č. 2), následovala by půjčka na auto a na úplný závěr hypotéka.
Nenechte se zmást tím, že byste ostatní dluhy splácet nemuseli. Každý měsíc musíte uhradit minimální splátku, na které jste se smluvně domluvili s bankou.
Tyto metody slouží k využití vašich volných peněz k rychlejšímu splácení dluhů nad rámec měsíčních splátek.
7. Úprava splátkového kalendáře
Téměř každá banka nebo úvěrová společnost dnes nabízí úpravu splátkového kalendáře. Může to znít divně, ale ani banka nechce, abyste přestali splácet. Jsou s tím spojené starosti a zaměstnává to další lidi.
Jestli je pro vás 1 000 Kč měsíčně moc, dojděte se s nimi domluvit na úpravě. Vždycky je nějaká cesta. Bance je jedno, kolik splácíte, hlavně, že splácíte. Nehledě na tom, že pokud se sníží splátky, prodlouží se doba splatnosti a tím víc bude inkasovat na úrocích. V žádném případě splácení neodkládejte. Vždy se s bankou nebo úvěrovou společností snažte domluvit co možná nejdříve!
Projděte si pořádně novou smlouvu a podmínky.
8. Konsolidace půjček
Sloučíte více půjček (od různých institucí) do jedné. Sníží se vám úrok, ale prodlouží splácení. Sjednocením snížíte pravděpodobnost, že na nějakou z vašich půjček zapomenete.
Konsolidace využívejte pouze u renomovaných bank nebo finančních institucí. Obloukem se vyhýbejte všem pochybným společnostem. Raději dlužte bance než lichvářům.
Nezapomeňte před podepsáním projít smlouvu a mít všechno vyjasněno (doba splácení, úroky, podmínky, atd.).
9. Osobní bankrot
Je to jedna z možností, ale já sám nejsem zastáncem této cesty. Každý by si měl dostát svých závazků vůči věřitelům.
Rozhodně to není tak jednoduché, jak se to může na první pohled zdát. Po dobu pěti let žijete z absolutního minima a vše, co vyděláte navíc, jde na částečné splácení vašich dluhů.
Pokud něco podobného plánujete, nejdříve se poraďte s odborníky nebo neziskovými organizacemi, kteří se touto tématikou zabývají.
10. Sdílejte
Ve dvou se to lépe táhne. Jak ve sportu, tak i ve splácení dluhů. Nemusíte to hned vykřičet do světa, ale podělit se o to alespoň s těmi nejbližšími (partnerem, rodiči, dětmi).
Jsou statisíce lidí, kteří mají podobné problémy, ale stydí se to sdílet. Rozhodně to není vhodný status na FB zeď, ale např. Dluhová poradna nebo organizace Člověk v tísni mohou být odrazové můstky vašeho sdílení. Nezapomeňte na knihy, podcasty nebo vzdělávací videa na YouTube.
11. Hledejte cesty, jak si přivydělat
Neustále hledejte cesty, jak si nějak přivydělat. Existují tisíce způsobů a tady máte několik z nich. Dluhy v žádném případě neznamenají, že byste měli přestat s investováním nebo hledáním cest, kam peníze vložit.
Během roku se naskytne několik investic, které svými jednorázovými výnosy mohou překročit i tu největší úrokovou sazbu u spotřebitelského úvěru.
Tak třeba obyčejná celoroční příprava vlastních obědů do práce dokáže uspořit několik tisíc. O zdravosti takové stravy ani nemluvě. Jakmile takových možností najdete sto, nejenom, že rychleji dluhy splatíte, ale hlavně začnete bohatství hromadit.
Nejlepší je, abyste se snažili dluhům úplně vyhnout. Vždy je lepší se uskromnit, než splácet vysoké úroky. Mějte pořádek ve všech svých věcech a nic nenechávejte plavat (i z obyčejné pokuty za jízdu na černo může být po letech pěkně vysoký dluh).
Pokud byste měli nějaké vlastní tipy nebo rady, neváhejte se s námi podělit.
Přeji hodně štěstí!
